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Crédit immobilier : Dossier sur L'ADI (assurance décès-invalidité)

L’Assurance décès-invalidité (ADI) garantit votre prêt en cas de maladie, d’accident, ou de décès.

En cas grave, vos proches n’auront pas à assumer le remboursement de l’emprunt : ce sera l'assureur qui prendra en charge le solde et les intérêts restants de votre crédit. 

Lorsque l'on contracte un crédit immobilier à moyen ou à long terme, il nous est toujours présenté une assurance décès-invalidité.

Cette assurance ADI a pour objet de se substituer à l'emprunteur en cas de décès ou d'invalidité :

- vous décédez, l'ADI paie le prêt à votre place.
- vous êtes malade, le prêt est remboursé par l'ADI.

Les garanties de l'ADI (assurance décès-invalidité)

- le décès : l'assureur prendra en charge le crédit et remboursera directement à la banque le solde du capital restant du en principal, dans la limite de la quotité assurée.

- l'invalidité absolue et définitive (ou permanente et absolue), qui est une invalidité physique ou intellectuelle qui vous rend définitivement incapable d'exercer une activité rémunérée et vous oblige à avoir l'assistance permanente d'une tierce personne pour les actes de la vie courante,

- l'incapacité temporaire totale de travail, qui est l'arrêt de travail constaté médicalement,

- l'invalidité permanente totale ou partielle, c’est-à-dire une invalidité permanente de taux égal ou supérieur à 33 % telle qu'elle est déterminée par une expertise médicale.

Les deux premières garanties permettent le remboursement intégral du capital restant dû sur votre prêt. Les deux autres, dont les conditions varient sensiblement d'un contrat à l'autre, prennent en charge la totalité ou une partie de vos mensualités pendant la période d'incapacité ou d'invalidité.

En fonction des établissements, les contrats intègrent des délais de carence (ex : si vous n'êtes pas en arrêt de travail pendant six mois minimum vous n'êtes pas indemnisés).

Le 6 janvier 2007, une nouvelle convention a vue le jour : la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Elle a pour objet de proposer aux personnes ayant (ou ayant eu) un problème grave de santé, un plus grand nombre de solutions afin de pouvoir accéder à l'emprunt.

Comment calculer les cotisations de cette assurance ?

- Soit le sur la capital initial : la cotisation est unique et identique sur toute la durée du crédit (entre 0,18% et 0,45% du montant du prêt suivant les établissements)
- Soit sur le capital restant dû : la cotisation est proportionnelle au capital restant dû du prêt donc la cotisation évolue mensuellement à la baisse (entre 0,50% et 0,70% du montant du prêt suivant les établissements)

Une cotisation calculée sur le CRD est plus avantageuse sur la durée du prêt mais aura deux inconvénients :

- une cotisation supérieure les premières années qui vous pénalisera en trésorerie
- On estimera que pour un prêt de 15 Ans, il faut 10 Ans pour rattraper la cotisation calculée sur le capital initial

Où SOUSCRIRE cette assurance crédit ?

Le contrat ADI est souscrit auprès de l'assureur "maison" de la banque mais grâce à la concurrence, les banques acceptent ce que l'on appelle UNE DELEGATION D'ASSURANCES. Les banques préfèrent conserver le financement et ne pas faire leur contrat.

N'hésitez donc pas à aller voir un autre assureur que celui de votre banque qui vous fera bénéficier d'un meilleur prix et de meilleurs prestations. Les assureurs les plus courtisés sont APRIL, WINTHERTUR, AXA,...

Souscrire auprès d'un autre établissement vous sera intéressante si vous avez moins de 40 ans car les primes des contrats groupes des banques ne distinguent pas la cotisation en fonction de l'âge de souscription et donc moyennisent les coûts.

Le Questionnaire de Santé

Avant d'obtenir l'accord de votre banque pour contracter un emprunt, vous devrez signer une déclaration de "bonne santé" , remplir un questionnaire de santé.

Ce document permettra à la compagnie d'assurance partenaire de la banque d'évaluer le risque qu'elle encourt en vous assurant.

Nous vous conseillons d'y répondre avec sincérité,et de ne pas faire l'impasse sur aucun de vos antécédents médicaux.

Attention, toute fausse déclaration sur le questionnaire de l'ADI entraîne une réduction des indemnités ou plus grave la nullité du contrat si la mauvaise foi de l'emprunteur peut être établie !