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Définition du Rachat de crédit
Rachat, regroupement, consolidation etc
Tout cela veut dire substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique en adéquation avec les revenus de l’emprunteur.
Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l’air à votre budget (possibilité d’épargne) et d’améliorer votre pouvoir d’achat.
Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : crédit consommation, crédit immobilier, crédit personnel…
Il existe 3 types de rachat de crédits :
* Le rachat des crédits non immobiliers
* Le rachat de crédits immobiliers
* Le rachat de crédits global
1- Le rachat des crédits non immobiliers (ou prêts consommation)
Ce type de rachat s'adresse généralement aux personnes qui ne sont pas propriétaires (locataires, logement de fonction, personnes hébergées), mais quelqu'un qui est propriétaire ou en accession à la propriété peut aussi en profiter.
2- Le rachat des crédits immobiliers (ou prêts immobiliers)
Il permet à une personne en accession à la propriété de renégocier son prêt si par exemple le taux est trop élevé.
3- Le rachat de crédits global
Il permet à une personne possédant un bien immobilier de le renégocier, et d'y ajouter ses crédits consommation, ce qui permettra de leur faire profiter d'un taux nettement inférieur au précédent. Par exemple, un crédit revolving qui est entre 15 et 18%, sera renégocié entre 4 et 6%.
Qui est concerné par le rachat de crédit ?
Le but réel du rachat de crédits est de réduire l'endettement.
Même avec un taux d'endettement relativement faible, vous pouvez demander à bénéficier du rachat de crédits.
Par exemple une personne endettée à 30%, mais qui a des prêts avec des taux élevés a intérêt à renégocier ses crédits.
Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles, aux salariés, retraités (commerçants, professions libérales, artisans)…
Propriétaire ou locataire vous pouvez bénéficier d’un regroupement de crédit.
Une interdiction bancaire sera un motif de refus dans tous les cas tandis qu’une inscription au FICP ne le sera que pour les non propriétaires.
Vous n'êtes pas obligé de changer de banque pour réaliser une restructuration de crédits.
En effet l’opération sera prise en charge pour une «société intermédiaire en Opération Bancaire» qui s'occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité.
Si vous avez déjà bénéficié d'un refinancement de prêt, une autre demande est possible. Mais attention, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l'objet de défauts de paiement et un minimum d'un an doit s'être écoulé entre les deux demandes.
L'organisme qui va refinancer les différents crédits veut disposer de garanties solides et prendre un minimum de risque.
L'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de crédit.
La banque ou l'organisme bancaire consulté va étudier de prés trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu'elle dégage.
Quels sont les avantages du rachat de crédits ?
- Une mensualité fortement réduite
L'objectif est de réduire l'endettement à environ 35%. Si vous êtes endetté à 70%, votre échéance après sera évidemment réduite de moitié
- Un seul prêteur
Au lieu de 10 ou 15 prêts, vous en aurez qu'un seul,donc un seul interlocuteur, ce qui vous facilitera votre gestion
- Une liberté retrouvée
Le montant global de vos échéances est réduit de moitié.
De plus, les propriétaires qui sont fichés en Banque de France, vont retrouver leur droit de faire des crédits et des chèques.
Les caractéristiques du rachat de crédits
* Possibilité d'inclure le découvert bancaire, les dettes à la famille, les retards d'impôt
* Possibilité de demander une trésorerie (jusque 60 000 € non justifiés pour les prêts hypothécaires)
* Aucune somme à avancer pendant toute la durée du montage du dossier
* Possibilité de se faire déficher si vous êtes propriétaire ou en accession à la propriété et fichés Banque de France (FICP, FCC, Dossier de surendettement)
* Possibilité d'aller jusque 90 ans en fin de prêt
* Pas de changement de banque
* Tous les frais sont inclus dans le prêt
Comment ça marche le rachat de crédit ?
Pour diminuer l'endettement :
Les organismes de rachats de crédits baissent les taux d'intérêts (souvent inférieurs à ceux des crédits repris)
La durée des prêts consommation peut aller jusque 10 ou 12 ans (contre 7 ou 8 généralement), et jusque 35 ans pour les prêts hypothécaires.
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Rachat de crédit